В августе 2019 г. начал действовать новый закон о защите жилья от чрезвычайных ситуаций. ФЗ №320 предусматривает страхование недвижимости от ЧС. Начиная с 2020 года на территории РФ заработали региональные страховые программы. Теперь в случае стихийного бедствия российские граждане смогут рассчитывать на компенсацию из средств регионального бюджета и выплаты от страховых компаний.
Как будет работать программа
Новая программа по страхованию собственности является добровольной. Как и раньше государство будет предоставлять новое жилье взамен разрушенного или поврежденного при ЧС. По новому закону местные власти должны повышать интерес граждан к процедуре страхования. Предполагается, что проект будет реализован за счет поддерживающих мер со стороны государства.
Региональные власти вправе самостоятельно определять, каким образом возмещать ущерб в рамках страховой программы. Например, если жилье разрушено в результате наводнения или пожара, то пострадавшим будет предоставлено новое жилье или денежная компенсация. До 2019 года такого выбора у людей не было. Раньше выдавался жилищный сертификат, который можно было использовать в течение года и только в пределах своего региона. Обновленная схема расширяет возможности и предоставляет большую свободу в выборе жилья.
Все заключенные договоры страхования заносятся в единую информационную базу. За нее несет ответственность Всероссийский союз страховщиков. Именно ВСС является связующим звеном между региональной властью и населением.
В перечень страховых случаев по новой программе входят:
- природные катастрофы — ураганы, землетрясения, пожары, наводнения;
- техногенные аварии — прорывы дамб, повреждения энергосистем, АЭС и др.;
- коммунальные аварии — взрыва газа, прорывы трубопроводов, залив квартиры из других помещений и т. д.
Этот список может меняться в зависимости от географического расположения и климатических условий региона. При этом власти регионов могут самостоятельно добавлять в документ актуальные риски, определять условия сотрудничества со страховыми компаниями. Также они будут контролировать процесс заключения договоров, порядок выплаты взносов и выдачи страховых полисов.
Страховка также покрывает порчу и повреждение отдельных конструктивных элементов: стен, пола и потолка, дверей и окон, инженерных сетей и элементов отделки помещения (по среднерыночной цене).
Суммы страховых взносов будут включены в квитанции об оплате услуг ЖКХ. Чтобы договор страхования считался подписанным, достаточно поставить отметку и внести оплату по квитанции, в которой присутствует строка о добровольном страховании. Для каждого региона разрабатывается свой проект договора. Обновленные платежки уже получили жители городов, участвующих в программе.
Страхование жилых помещений от ЧС является добровольным. Никакой ответственности за отказ от страховых взносов нет.
Стоимость страхования
Тариф устанавливают региональные субъекты РФ. На стоимость страховки влияет стоимость недвижимости, а также перечень страховых случаев, внесенных в полис. Ожидаемая тарифная ставка — не более 3 рублей за м². Таким образом, страховка на квартиру площадью 50 м² обойдется собственнику не более 150 рублей. В регионах с высокой опасностью возникновения стихийных бедствий возможно применение повышающих коэффициентов. Программы страхования уже работают в Москве. Для москвичей установлена ставка в 1,87 рубля за м².
Льготы при оплате полиса страхования
Для собственников, которые оплачивают договор страхования, предусмотрены определенные льготы. Например, им будет предоставляться скидка при уплате налога на имущество. Также будут предоставляться льготы при оплате капитального ремонта.
Но главным стимулом для страхования жилья должно стать то, что собственник имеет право на полную компенсацию в случае повреждения или утраты жилья. По новой системе собственник вправе получить компенсационные выплаты на ремонт. Вся информация о порядке выбора страховых компаний прописывается в программах страхования и регулируется Федеральным законом N 320-ФЗ. Все данные о страховщиках будут передаваться в управляющие компании, которые обязаны довести их до сведения жителей многоквартирных домов.
Размер компенсации
Минимальная сумма страхового возмещения зависит от нанесенного ущерба. Порядок и правила расчета компенсации регламентируются Постановлением №433. Согласно документу, в рамках страхования собственнику выплачивается от 300 до 500 тысяч рублей. Остальная часть суммы перечисляется из государственных средств. К факторам, влияющим на объем минимального возмещения, относятся:
- кадастровая стоимость объекта недвижимости;
- степень износа жилого помещения, дома;
- вид жилища — квартира, дом или его часть;
- тип постройки — каркасное, кирпичное, блочное и др.
При расчете показателя также учитывается общая площадь и средняя рыночная стоимость квадратного метра недвижимости по региону. Точные суммы выплат определяют власти регионов. По закону доля ответственности страховой компании составляет от 30 до 95%. Процент вклада страховщика зависит от степени финансирования программы, то есть от того, какие средства задействования федеральные или региональные.
Полная компенсация стоимости жилища не предусмотрена. Государственная помощь и страховые выплаты позволят восстановить жилье только на среднем уровне. Например, за престижный район или дорогую отделку придется доплатить. Для таких ситуаций существуют дополнительные страховые договоры, в которых прописываются все нюансы, а стоимость жилья оценивается индивидуально.
Страховка не выплачивается, если:
- имущество было повреждено в результате халатности собственника;
- страховой случай наступил в результате преднамеренных действий владельца с целью получения выплаты.
Как получить возмещение, если страховой случай все-таки наступил? Прежде всего собственник должен попытаться минимизировать последствия ЧС и вызвать соответствующие службы: пожарную, аварийную и другие. После этого владелец застрахованного имущества должен обратиться в страховую компанию.
Порядок получения страхового возмещения
Схема получения выплат выглядит следующим образом:
- Владелец поврежденного имущества обращается с заявлением в страховую организацию, предоставляет заключение организаций с описанием деталей происшествия и прикладывает необходимые документы.
- Страховая отправляет на объект комиссию для осмотра и оценки ущерба.
- После составления акта страховая рассчитывает размер компенсации, а затем принимает решение о выплате средств.
В страховую компанию нужно представить паспорт, документы на право собственности на недвижимость, страховой полис, квитанции об оплате взносов и реквизиты для перевода компенсации.
Страхование недвижимости от ЧС: плюсы и минусы
К преимуществам новой страховой программы относятся:
- бюджетное софинансирование и региональные государственные выплаты;
- невысокая стоимость ежемесячных страховых взносов;
- возможность заключить договор без посещения офиса страховой службы.
Общая сумма страховых взносов делится на 12 месяцев и включает в квитанцию ЖКХ. За счет невысоких взносов страховка доступна гражданам со средним и минимальным доходом.
В качестве недостатков такого страхования можно назвать невозможность выбора страховой компании. Выбирать страховщика будут власти регионов РФ. При этом собственник, чтобы узнать условия страхования, должен будет самостоятельно обратиться к представителям СК. Те, кто застраховал свое имущество получат новое взамен утраченного от государства только по решению властей. При утрате жилья застрахованным выплачивается компенсация от страховой и региона.
Собственник имеет право совсем не платить страховые взносы, занесенные в квитанцию ЖКХ, а также оплачивать их частично, например, в определенные месяцы. Взносы можно платить только в период планируемого отъезда или во время проживания на даче. Отказаться и возобновить страховые платежи можно в любой момент.
Участие в программе является добровольным. Все процедура страхования происходит автоматически, в зависимости от того оплачивает ли собственник соответствующую строку в платежной квитанции или нет.