Чем поручитель отличается от созаемщика

С такими терминами, как поручитель и созаемщик мы часто сталкиваемся при оформлении кредитов. В чем разница между двумя этими понятиями? Какая ответственность лежит на каждом из них? Разберемся.

Ищем отличия

Допустим, вы решили оформить ипотеку, но банк полагает, что уровень ваших доходов недостаточен для одобрения. В этом случае можно привлечь поручителя или созаемщика, то есть человека (или нескольких лиц), который возьмет на себя ответственность по кредитным обязательствам наравне с вами. Несмотря на одинаковые цели участия между определениями существуют определенные отличия.
Созаемщик — это второй заемщик, у которого имеются аналогичные права и обязанности, как и у основного. Например, если основной заемщик по каким-то причинам перестанет платить по кредиту, то выплачивать его должен созаемщик, так как именно он несет солидарную ответственность. Созаемщиками могут быть родители, совершеннолетние дети, другие родственники и лица, соответствующие требованиям банка-кредитора.
Поручитель — это лицо, гарантирующее банку-кредитору, что заем будет возвращен в указанные сроки. Иными словами, он ручается за заемщика. Сам поручитель не отвечает за соблюдение графика платежей, и если заемщик задержит обязательный платеж на несколько дней, то это ему ничем не грозит. Но если вдруг просрочка станет серьезной, банковская организация предъявит претензии к поручителю и сделает соответствующую пометку в его кредитной истории. Поручитель обязан оплачивать штрафы и проценты за просрочку, погашать неустойку, выплачивать сумму основного долга по договору, но только после того, как будет подтверждена неплатежеспособность заемщика.
Поручитель освобождается от обязательств в следующих случаях:

• уход заемщика из жизни;
• передача долга третьему лицу без письменного согласия;
• при истечении срока действия договора поручительства.

Когда речь идет о кредите на крупную сумму, нередко привлекают и поручителей, и созаемщиков. В этом случае при отказе созаемщика платить по договору расплачиваться придется человеку, выступающему поручителем.

Поручители и созаемщики: разница в правах на имущество

Ни один, ни другой не получают прав собственности на объект, приобретенный на кредитные деньги. Исключением являются ситуации, когда созаемщик или поручитель значится покупателем в договоре купли-продажи.
Собственниками по умолчанию становятся супруги, находящиеся в зарегистрированном браке. Например, когда муж и жена оформляют ипотеку, купленная недвижимость становится совместно нажитым имуществом.
В других ситуациях поручитель и созаемщик могут подписать с основным заемщиком дополнительное соглашение, в котором будут прописаны все условия. К примеру, поручитель становится владельцем, если будет выплачивать долг вместо основного заемщика. Также можно заранее договориться о правах собственности при условии, что все участники будут поровну платить по кредиту.

Документальные тонкости

Перечень документов, которые должны предоставить созаемщики и поручители, примерно одинаковый, но может меняться в зависимости от регламента банка. Чаще всего требуются:

• общегражданский паспорт;
• СНИЛС, ИНН;
• свидетельство о регистрации брака;
• 2-НДФЛ, справка по форме банка;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки или договор.

Еще один нюанс заключается в процедуре подписания кредитного соглашения. Созаемщик подписывает его совместно с заемщиком, а для поручителя составляется договор поручительства. Также созаемщик участвует в программе обязательного страхования.
Кратко о том, чем созаемщик отличается от поручителя — в таблице.