Испортить свою кредитную историю легко. Иногда достаточно нескольких просрочек, чтобы банки занесли вас в список неблагонадежных клиентов. Из-за этого в дальнейшем будет затруднительно взять потребительский кредит или ипотеку. Реально ли исправить ситуацию и как это сделать? Разберемся.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на заемщика. В нем собраны данные о том, какие кредиты и когда предоставлялись человеку, на каких условиях. Там отражается вся информация о сроках, суммах выплат, просрочках по платежам. В кредитных историях можно найти личные данные дебитора, а также сведения об организациях, предоставлявших ему займы. Кроме того, в КИ могут быть данные о долгах по алиментам, коммунальным услугам, оплатам мобильной связи, штрафам ГИБДД.
Все сведения о заемщиках с 2005 года хранятся в бюро кредитных историй. Существует много разных БКИ, но все они объединены в единый реестр при Центробанке. Здесь можно узнать, в каком именно бюро хранятся сведения о том или ином заемщике. Поэтому когда банк принимает решение о выдаче займа, он направляет запрос о клиенте сначала в единый каталог, а потом в конкретное БКИ. Бесплатно узнать, где хранится кредитная история можно на портале госуслуг.
Каждое БКИ составляет определенный кредитный рейтинг заемщика. На него влияет множество факторов, к примеру, семейное положение, образование, место проживания и прописки. При существующих просрочках по кредитам рейтинг снижается. Повысить собственный рейтинг реально. Но это возможно только в случае, если у вас нет незакрытых долгов и длительных просрочек (более 90 дней). Сведения о заемщиках хранятся в БКИ 10 лет с момента последнего обновления.
Откуда берется плохая кредитная история
На формирование плохого кредитного рейтинга влияют:
- большое количество просрочек или длительные задержки платежей;
- невыполнение обязательство по займу;
- крупные долги по кредитам;
- судебные разбирательства с банками;
- нулевой баланс на активных картах или счетах в течение длительного времени.
Сформировать негативную КИ могут также частые заявки на кредитование, множество текущих кредитов, действующий статус поручителя, а также ранее досрочное закрытие кредита. Отрицательно влияют на рейтинг судебные взыскания и иски.
На что влияет кредитная история
На основании КИ банк решает, стоит ли выдавать человеку кредит. Также она влияет на сумму и процентную ставку. К примеру, если вы всегда вовремя или досрочно гасили кредиты, то вполне вероятно, что в будущем банки предложат вам специальные условия кредитования.
Помимо этого, история часто влияет на трудоустройство. По закону потенциальный работодатель имеет право проверить кредитный рейтинг соискателя при приеме на работу. Это особенно важно для тех, кто работает в финансовой отрасли, например, для кассира, бухгалтера, менеджера банка.
Повышаем шансы на получение ипотеки
Плохая кредитная история помешает взять ипотеку. Полностью исправить КИ нельзя, но можно значительно ее улучшить. Для этого:
- Необходимо справно оплачивать все счета, в том числе платежи по коммуналке, а также штрафы, алименты и др.
- Желательно делать небольшие переводы на собственный счет.
- Можно взять небольшой кредит и вовремя его погасить.
Прежде чем подавать заявку на ипотеку стоит проверить собственную кредитную репутацию. Сделать это можно на сайте Центробанка по коду субъекта КИ или в бюро кредитных историй. Каждый человек имеет право бесплатно ознакомиться со своей КИ. Делать это можно не чаще двух раз в год в каждом бюро.
Повысить вероятность одобрения ипотечного займа можно несколькими способами:
- документально подтвердить доход, в том числе дополнительный;
- привлечь поручителей или созаемщиков;
- подготовить полный пакет документов, необходимых для оформления;
- открыть депозит в том банке, куда обращаетесь за ипотекой;
- предоставить адекватный залог.
Дополнительным плюсом является высокий официальный доход, наличие в собственности какого-либо имущества: автомобиля, земельного участка, квартиры. Также нужно быть готовым к тому, что банк предложит ипотеку с повышенной процентной ставкой или предложит оформить дорогую страховку.
Увеличить шансы на получение кредита может и внушительный первый взнос. Например, банки более лояльно относятся к заемщикам, вносящим от 40% и более от стоимости ипотечного жилья.
Ипотека без кредитной истории
Как быть в ситуации, когда никакой кредитной истории нет? Формально отсутствие КИ не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку. Но на практике банки нередко отказывают клиентам без кредитного рейтинга. На решение финансовой организации влияют многие факторы. Иногда причиной отказа может стать и то, что у потенциального заемщика нет истории.
Можно ли удалить историю
Удаление данных из БКИ — нарушение закона. Поэтому предложения от разных компаний, обещающих удалить КИ с серверов бюро, являются незаконными. Чаще всего к таким уловкам прибегают мошенники. Они предлагают за деньги исправить кредитную репутацию. Не стоит им верить, а тем более пользоваться подобными услугами.