Ипотека выдается на длительный срок. За это время может случиться всякое. Нередко финансовое положение ухудшается настолько, что становится нечем выплачивать ипотечный кредит. Выйти из сложной ситуации, избежать начисления неустоек и штрафов, а также не лишиться жилья вполне возможно. Главное, рационально подойти к решению проблемы и своевременно принять меры.
Последствия неоплаты ипотеки
Просроченная задолженность сокращает финансовые прибыли банка. Поэтому в ситуации, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, банковская организация применяет различные меры воздействия:
- выставление штрафов, начисление пеней;
- обращение в суд с требованием взыскать задолженность в полном объеме;
- занесение в список неблагонадежных заемщиков;
- расторжение кредитного соглашения и обращение взыскания на недвижимость.
Сценарий, когда банк отбирает квартиру и реализует ее по решению суда за долги по ипотеке, является худшим. В любой проблемной ситуации важно попытаться разрешить проблему в досудебном порядке, например, путем переговоров и заключения дополнительных соглашений.
Все последствия неуплаты платежей в срок прописаны в кредитном договоре. Внимательно прочитайте его перед тем, как начинать общение с банком. Объективно оцените собственное финансовое положение. Подумайте, какой срок вам необходим для того, что исправить ситуацию. Составьте план действий, который поможет решить проблемы с работой, здоровьем и другие трудности.
Переговоры с банком
Скрываться от банка в случае финансовых проблем — не лучший вариант. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной, и у вас совсем нет возможности платить ипотеку по графику, обратитесь в банковскую организацию.
Для начала соберите и предоставьте в банк документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности. В качестве доказательств можно предоставить копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку о болезни, свидетельство о расторжении брака, справку о доходах и др.
В большинстве случаев банки содействует заемщикам, которые попали в кризисную ситуацию. При своевременном обращении кредитно-финансовые организации лояльно относятся к подобным проблемам и предлагают разные варианты решения проблемы.
Реструктуризация
Под реструктуризацией понимается изменение условий обслуживания задолженности. Существует несколько схем реструктуризации ипотечного кредита:
- Предоставление отсрочки по погашению процентов или основного долга на срок от 6 до 12 месяцев. При таком варианте заемщик платит только проценты (или их часть), которые начисляются на остаток долга.
- Увеличение срока кредитования. Позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и снизить кредитную нагрузку.
- Конвертация валюты кредита. Изменение процентной ставки по ипотеке в результате перевода кредита в другую валюту по курсу ЦБ РФ.
- Отмена штрафных санкций за просрочку оплаты. Кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств. Поэтому банк может отменить повышенные начисления, если будет уверен, что это поможет заемщику быстрее выплатить кредит.
С заявлением о реструктуризации ипотеки рекомендуется обращаться в банк заблаговременно. Не дожидайтесь, пока образуется просроченная задолженность и вас начнут разыскивать сотрудники кредитного учреждения.
Кредитные каникулы
Чтобы избежать образования задолженности по ипотеке при временных финансовых трудностях, используйте право на ипотечные каникулы. Если вы хотите воспользоваться каникулами, то первое, что нужно делать — это предоставить в банк подтверждающие документы. Например, справку 2-НДФЛ, свидетельствующую о снижении официального дохода.
Помните, что отсрочка доступна только заемщикам, которые не могут платить по уважительным причинам. Если таковых нет, банк вправе отказать в предоставлении каникул.
Рефинансирование
Рефинансирование — это получение кредита в другом банке. Этот путь подразумевает обращение в банковскую организацию, которая готова предоставить кредит на иных условиях. Чаще всего банки рефинансируют проблемные задолженности под более высокий процент. Так финансовые организации страхуют себя от возможных рисков, связанных с невозвратом денежных средств, а также убытков.
Прежде чем подавать заявление на рефинансирование в другой банк, хорошо подумайте. Готовы ли вы взять на себя кредитные обязательства на новых условиях, сможете ли выплачивать долг по повышенной процентной ставке.
Страховка
Ипотека предусматривает обязательное страхование недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Некоторые страховые компании страхуют заемщиков от таких рисков, как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате травмы или заболевания. Но такие условия предлагают далеко не все страховщики.
Внимательно изучите договор страхования и разберитесь, на какие выплаты вы можете претендовать в том или ином случае. Если в договоре прописан подходящий пункт, обратитесь в страховую компанию с заявлением. Приложите к нему документы, подтверждающие право на компенсацию.
Государственные программы
Для некоторых категорий граждан, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, предусмотрены специальные меры поддержки. Помощью доступна для:
- родителей или опекунов двух и более несовершеннолетних детей;
- инвалидов и ветеранов боевых действий;
- людей, обеспечивающих студентов дневной формы обучения.
Если вы относитесь к одной из вышеперечисленных категорий, то можете воспользоваться помощью государства. В этом случае разобраться с долгами помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования. АО «ДОМ.РФ» предоставляет материальную поддержку заемщикам, помогает разобраться в вопросах реструктуризации ипотечного кредита. Право на получение материальной поддержки закреплено законодательно.
Для участия в программе нужно выполнить ряд условий:
- площадь квартиры не должна быть больше установленных значений. Максимальная площадь однокомнатной квартиры — 45 м², двухкомнатной — 65 м²;
- ипотечное жилье должно быть единственным;
- кредитный договор должен быть заключен не менее 12 месяцев назад.
- после уплаты обязательного ипотечного платежа ежемесячный доход на каждого члена семьи должен быть менее двух прожиточных минимумов.
Получить денежную компенсацию можно только один раз. Максимальная сумма единовременной выплаты для оплаты долга по кредиту составляет 1,5 млн рублей.
Продажа недвижимости
В некоторых случаях продажа ипотечного имущества становится наиболее разумным вариантом. Если вы не смогли платить ипотеку и решили продать недвижимость, то прежде всего сообщите об этом сотрудникам банка. Поскольку недвижимость находится в залоге, до момента полного погашения долга вы не можете самостоятельно ею распоряжаться.
Как правило, банки не слишком заинтересованы в аресте и последующей реализации имущества. Выставление недвижимости на торги — длительная и непростая процедура. Поэтому в большинстве случаев кредитные организации дают согласие на реализацию предмета залога. Продавать квартиру лучше всего самостоятельно, заручившись разрешением банка. Так вы сможете выручить гораздо большую сумму, чем при процедуре продажи с торгов или в случае выкупа квартиры банком по судебному решению.
Деньги, полученные от продажи жилья, в первую очередь направляются на погашение процентов по ипотеке. Затем закрывается основная часть долга. Если средств хватило на закрытие кредита, заемщик освобождается от долговых обязательств. Оставшиеся средства (при наличии) возвращаются заемщику.
Продажа ипотечной квартиры — крайний случай. Прежде чем решиться на такой шаг, постарайтесь найти альтернативные выходы из сложившейся ситуации.
Режим экономии и дополнительный доход
Пересмотрите расходы, вполне вероятно, что вам удастся сократить какие-либо из них. Попробуйте оптимизировать бюджет и грамотно планировать текущие траты. Возможно, в процессе анализа вы обнаружите, что часто совершаете покупки, от которых вполне можно отказаться.
Помимо экономии, задумайтесь над увеличением дохода. Если вы владеете узкоспециализированными навыками или знаниями, попробуйте их монетизировать. К примеру, можно давать уроки английского, предоставлять платные юридические консультации или удаленно вести бухгалтерию организации.
Чтобы выплатить долги по ипотеке можно сдать квартиру по договору найма. С помощью арендной платы вы сможете вносить обязательные платежи и избежите просрочек по кредиту. Но в этом случае вам придется временно переехать в другое место, например, к родственникам или на дачу. Разместить объявление о сдаче недвижимости можно на любой интернет-площадке. Это наиболее простой способ найти нанимателя.
Банкротство физических лиц
Процедура банкротства — законный способ избавиться от долгов. При банкротстве все имеющееся у вас имущество пойдет на погашение ипотечной задолженности. Но здесь существуют определенные нюансы. Лучше всего, чтобы иск о признании заемщика банкротом подавал банк-кредитор. Так суд убедится, что вы не пытаетесь избежать уплаты долгов. Как правило, банки неохотно решаются на такую процедуру, а пытаются вернуть деньги другими способами.
Кроме того, процесс банкротства физического лица подразумевает подключение внешнего управляющего. За его работу также придется заплатить. Оплата труда управляющего возмещается после реализации имущества должника. То есть, вам придется оплачивать еще и его услуги.
После банкротства вы в течение 5 лет не сможете брать кредиты, а также занимать руководящие должности. Перед тем как принять решение о банкротстве желательно проконсультироваться с юристом, имеющим опыт ведения таких дел.
Выводы
Итак, что точно не нужно делать, если вы временно не можете платить ипотеку:
- Скрывать от банка тяжелое финансовое положение. Обращайтесь в банк сразу, как чувствуете, что не справляетесь с платежами. Это поможет сохранить кредитную репутацию и не попасть в черный список.
- Пытаться продать квартиру без ведома банка. Любые действия с предметом залога являются незаконными и могут повлечь за собой неприятные последствия.
- Судиться с банком или пропадать на неопределенный срок. В результате тяжб на ваши плечи может лечь оплата судебных издержек. Кроме того, в вашей кредитной истории появится отметка о том, что вы судились с банком. Это негативно скажется на кредитной репутации: в дальнейшем вы не сможете брать кредиты в других банках.
- Прятаться от банка и надеяться на срок исковой давности. Банк все равно найдет возможность вернуть деньги в судебном порядке.
Также нежелательно брать потребительский кредит для погашения ежемесячного взноса. Такая схема повысит вашу кредитную нагрузку и увеличит общую сумму долга. Если вы уверены, что финансовые трудности временные, есть смысл взять деньги в долг у родных или друзей.
В сложной финансовой ситуации не паникуйте. Для начала обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. Одновременно с этим пересмотрите привычные расходы и попытайтесь найти дополнительные источники дохода.