В конце июля 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Благодаря ему заемщики получили право приостановить выплаты по жилищным кредитам на срок до 6 месяцев. В этот срок кредитор не имеет права изъять кредитное жилье или наложить штрафные санкции. Для предоставления таких каникул нужны уважительные причины. Рассмотрим, в каких случаях можно рассчитывать на отсрочку и что требуется для ее оформления.
Ипотечные каникулы: понятие и условия предоставления
Суть ипотечных каникул — в следующем: кредитор предоставляет заемщику время, на протяжении которого последний может не вносить ежемесячные платежи или уменьшить их размер. До лета 2019 года такой сценарий был возможен только с согласия банка и в рамках реструктуризации кредита.
По действующему законодательству банк не может отказать заемщику, если он обратился с заявлением и подтвердил право не платить ипотеку в течение определенного времени. Право на отсрочку предоставляется, только если соблюдены все условия:
- сумма ипотеки составляет не более 15 млн рублей;
- залоговое имущество — это единственное жилье заемщика;
- условия кредитного договора ранее не менялись;
- ипотечный договор заключен более 3 месяцев назад;
- заемщик представил доказательства ухудшения своего финансового положения.
При этом жилье должно приобретаться для личных нужд, а не для бизнеса. Претендовать на отсрочку не могут те, у кого в собственности есть другая недвижимость, например, комната, дача или доля в квартире. Помимо прочего, заемщик должен документально подтвердить, что испытывает определенные материальные затруднения.
Если заемщик не попадает под условия предоставления отсрочки по ипотеке, то он может обратиться в банк за реструктуризацией долга. Срок действия каникул может быть продлен на усмотрение банка. К примеру, в некоторых банках доступны специальные льготные программы для ипотечной недвижимости от ключевых партнеров.
Закон ограничил круг лиц, которые могут воспользоваться отсрочкой. К ним относятся владельцы квартир либо дольщики. Поэтому те, кто оформил ипотеку на ИЖС, не могут взять ипотечную паузу.
Трудная жизненная ситуация: примеры
В законодательных документах четко прописано, когда возникает право на льготный период. Уважительные причины снижения материальной обеспеченности заемщика: потеря работы, увеличение числа иждивенцев, получение инвалидности, длительная болезнь. В перечень ситуаций, позволяющих требовать отсрочку, входят:
- возникновение нетрудоспособности сроком на 2 месяца и более;
- уменьшение совокупного дохода семьи более чем на 30%;
- превышение размера постоянных платежей на 40% от среднемесячного дохода.
В любых перечисленных выше случаях нужно предоставить в банк подтверждающие документы.
| Ситуация |
Подтверждение |
|
Увольнение с работы |
Выписка из реестра службы занятости |
|
Инвалидность I или II группы |
Медицинская справка, выданная государственным медицинским учреждением по установленной форме |
|
Длительная болезнь или декретный отпуск |
Листок нетрудоспособности. Сюда же относится больничный лист временной нетрудоспособности в связи с материнством |
|
Снижение дохода за несколько последних месяцев |
Справка 2-НДФЛ за текущий год, а также за несколько предыдущих лет, которые предшествуют дате обращения за отсрочкой |
|
Увеличение количества иждивенцев |
Свидетельство о рождении ребенка, акт органов опеки и попечительства о признании усыновления или опекунства, справка о доходах по форме 2-НДФЛ |
В других ситуациях, например, при разводе, потере накоплений, требовать отсрочку нельзя. Можно попытаться реструктуризировать долг. Но не факт, что банк согласится пересмотреть условия кредитования.
Не стоит рассчитывать, что банк простит долг. Ипотечные каникулы — это своего рода передышка для заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. За время отсрочки он должен решить возникшие проблемы, к примеру, найти работу или привести в порядок здоровье. После окончания каникул нужно выплатить накопившуюся за это время сумму. Срок кредита банк продлит на тот период, который он предоставлял в качестве перерыва.
Единственное жилье — что это?
Имущество признается единственным в случае, когда кроме него у заемщика нет другой жилплощади, пригодной для постоянного проживания. Факт наличия другого жилья легко проверить по базе Росреестра. При проверке учитываются и доли в общей собственности. То есть, если принадлежащая заемщику доля в квартире или доме больше нормы предоставления площади жилого помещения для конкретного региона, то отсрочку ему не дадут. Подробнее о нормативах жилых помещений можно узнать в ЖК РФ. Доказать, что жилье единственное, поможет выписка из Росреестра.
Оформление ипотечных каникул
Чтобы получить кредитную отсрочку, заемщик должен сообщить банку о своем намерении уменьшить размер выплат или полностью приостановить их на срок до 6 месяцев. Для этого нужно предоставить комплект документов:
- Письменное заявление с указанием причины требования ипотечных каникул. В заявлении необходимо прописать дату начала и срок отсрочки, а также приемлемый размер платежей. Если не указать дату, то банк автоматически предоставит каникулы на полгода, а дни будет считать с момента подачи заявления. Единой формы требования не существует. Лучше всего запросить образец в банке, выдавшем заем.
- Выписка из Росреестра. Документ подтвердит, что ипотечная квартира является единственным жильем. Заказать справку в бумажном или электронном виде можно в отделении МФЦ или на сайте.
- Документы, подтверждающие факт наступления трудной ситуации: справка о доходах, инвалидности и др.
- Согласие совладельца недвижимости. Требуется только в случае, если ипотека оформлялась под залог имеющейся недвижимости, к примеру, квартиры родителей.
Все собранные документы можно лично передать в банк, отправить в электронном виде или заказным письмом. Правила отправления стоит уточнить у кредитной организации. Возможно, документацию можно загрузить через личный кабинет на сайте банка.
Каникулы по ипотечному кредиту получить можно только один раз. При необходимости их можно прервать досрочно, а вот продлить или изменить условия — нельзя. Поэтому желательно хорошо взвесить все перед тем, как оформлять отсрочку на тех или иных условиях.
Решение банка
Через 5 рабочих дней банк должен проинформировать заемщика о своем решении. Если у кредитора нет вопросов по документам, то он направит данные об изменении условий кредитного соглашения с учетом предъявленных требований. При необходимости банк может попросить предоставить недостающие бумаги. В случае отказа, заемщик получает уведомление, в котором указаны причины отклонения заявки.
Сообщение из банка направляется заемщику в виде SMS или push-уведомления. Также решение можно узнать в личном кабинете на сайте финансовой организации. Как правило, порядок обратной связи прописан в банковском договоре. Напомним, что кредитно-финансовая организация не вправе запрашивать документы, не указанные в законе.
Во время каникул некоторые банки могут вводить ограничения на использование средств с кредитных карт. Иными словами — запретить проведение расходных операций.
Ипотечные каникулы: плюсы и минусы
Каникулы от банка — способ временной корректировки условий по ипотеке. Отсрочка не меняет размер долга и общую сумму процентов по кредитным обязательствам. После окончания льготного периода порядок платежей будет прежним. При этом сначала заемщик должен погасить основную сумму и проценты, а после этого — часть долга, которая была «заморожена» на время каникул.
В некоторых случаях имеет смысл выбрать вариант с уменьшением ежемесячных платежей, а не полную отмену. Даже небольшие суммы, внесенные за время отсрочки, уменьшат размер ежемесячных выплат в будущем. После окончания каникул банк предоставляет заемщику новый график платежей.
Плюс таких каникул в том, что при появлении финансовых проблем заемщик может законно избежать просрочек по займу. В это время не начисляются штрафы и пени. Минусом является то, что отсрочка не уменьшает сумму основного долга. Более того, после окончания льготного периода придется выплатить банку еще и проценты, которые начисляются на остаток долга.
Пользоваться правом отсрочки с уменьшением суммы ежемесячных выплат выгодно только во второй половине срока кредита, когда на списание основного долга идет большая часть платежа.
Что будет с кредитной историей
Сведения о том, что заемщик оформил каникулы, заносятся в кредитную историю. Но сам факт использования права отсрочки не испортит репутацию. Период, в который заемщик не будет платить по кредиту, не будет рассматриваться как долг или просрочка. При этом информацию о том, что человек взял отсрочку, смогут видеть другие банки. Это может стать причиной отказов по новым заявкам на кредиты.
Банк не имеет оснований для того, чтобы забрать недвижимость, а также поставить отметку о просрочке во время ипотечных каникул. Другое дело, если заемщик не отправил требование о предоставлении льготного периода, а просто перестал платить. В таком случае ипотечные каникулы не считаются оформленными, и кредитный рейтинг может ухудшиться. Отрицательная информация о заемщике попадет в БКИ.
Возможность досрочного погашения
Досрочно погашать часть ипотечного кредита во время каникул можно. Но при этом сумма платежей за все время отсрочки не должна быть больше той, которая предусмотрена по стандартному графику. Если же сумма превышает это значение, то банк посчитает, что финансовое положение заемщика улучшилось, и автоматически завершит льготный период.