Итак, вы решили купить квартиру. Но что делать, если собственных средств для приобретения нужного жилья не хватает, а финансовая нагрузка рассрочки для вас неподъемна? Казалось бы, ответ очевиден: нужно взять ипотеку. Но многие забывают о еще одной альтернативе – потребительском кредите. Давайте разберемся, в каких случаях какой вариант займа выгоднее.
Условия кредитования
Ипотека в первую очередь отличается от потребительского кредита своей целью. Ипотечный кредит можно использовать только для приобретения жилья: невозможно переориентировать его, скажем, на покупку машины. Потребительский кредит заемщик может тратить по своему усмотрению, в том числе на покупку квартиры, дома или другого вида недвижимости. Но возникает вопрос: имеет ли смысл подобным способом распоряжаться полученными деньгами? Давайте сравним варианты по ключевым параметрам.
Процентная ставка
Да, процентные ставки по потребительским кредитам значительно снизились в последние годы. Однако они остаются значительно выше ипотечных. Посмотрим условия Сбербанка России, абсолютного лидера среди всех финансово-кредитных организаций страны:
• Минимальная ставка по потребительскому кредиту – 12,5%;
• Минимальная ставка по ипотеке – 7,4% (на новостройки).
Разница в процентной ставке очевидна. Даже если учесть, что сумма ипотеки может немного вырасти за счет страховок и других дополнительных условий, потребительский кредит все равно обойдется дороже.
Сумма
Ключевым моментом кредитования на покупку жилья является нужная сумма средств. Ипотека лимитов по сумме не имеет и зависит от доходов заемщика, а вот потребительский кредит – строго ограничен. Некоторые банки выдают суммы в пределах 3-4 млн рублей. Под поручительство физических лиц можно получить до 10 млн рублей.
Сроки
Ипотечный кредит можно взять на срок до 30 лет, выплачивая понемногу каждый месяц. Потребительский же выдается на гораздо более короткое время: до 5 лет. Если заемщик предлагает в залог имеющуюся недвижимость, срок потребительского кредита можно продлить до 20 лет. При этом сохранятся высокие процентные ставки.
По мнению экспертов, даже несмотря на то, что условия потребительских кредитов постепенно улучшаются, условия ипотеки все равно были, есть и останутся выгоднее. Дело в том, что сами банки всегда рассматривают ипотеку как менее рисковое мероприятие. Соответственно, финансово-кредитные учреждения предлагают по ней менее высокие ставки.
Первоначальный взнос
Весомым преимуществом потребкредита является отсутствие первоначального взноса. То есть можно просто собрать необходимые документы и внести нужные средства. А вот для получения ипотеки нужно скопить 15-25% стоимости квартиры.
Собственность
Другим плюсом потребительского кредита является тот факт, что квартира после покупки переходит в собственность, так что морально заемщику становится легче. При ипотеке недвижимость находится в залоге банка и, пока заемщик не выплатит все средства по кредиту, не переходит в его собственность.
Повышение ставок
В кризис банки порой увеличивают ставки по потребительским кредитам, в то время как ставки по ипотеке сохраняются вне зависимости от внешней ситуации.
Документы
Пакет документов для получения потребительского кредита гораздо меньше пакета, необходимого для ипотечного займа. Если вы являетесь клиентом банка, в котором собираетесь осуществлять заем, для потребкредита порой достаточно предоставить только паспорт.
Субсидии
Тем, кто хочет использовать государственные субсидии для покупки жилья, придется брать ипотеку. Государственные средства (например, материнский капитал) не засчитываются в счет потребкредита.
Итак, теперь вы знаете о большинстве преимуществ и недостатков любого типа кредитования. И хотя грань между ипотечным и потребительским кредитованием постепенно стирается, первый способ займа остается более выгодным.
Потребительский кредит имеет смысл взять, если:
• Вам необходима небольшая сумма (до 3 млн рублей) – в таком случае выдается потребительский кредит без обеспечения, в то время как ипотеку неизбежно придется брать под залог недвижимости.
• Вам нужны деньги, чтобы оплатить менее 20% стоимости квартиры.
• У вас нет собственных средств для оплаты первоначального взноса.
• У вас нет времени на оформление ипотеки.
Ипотечный кредит станет выгодной альтернативой ипотеки в следующих случаях:
• Вы хотите платить каждый месяц «подъемную сумму» — уменьшить ежемесячный платеж.
• Вам нужно взять большую сумму средств.
• Вы используете государственные субсидии, например, средства материнского капитала.
Надеемся, с нашей помощью вам удалось понять разницу между ипотекой и потребительским кредитом. Выбирайте наиболее выгодный для себя способ финансирования и покупайте новое жилье!