Военная ипотека позволяет военнослужащим получить жилье на льготных условиях. После того как вступил в силу закон об ипотечной системе жилищного обеспечения военных, существенно изменились правила выдачи жилья. Разберемся, как получить квартиру по новой государственной программе, и какие преимущества она дает.
Основные моменты
Военная ипотека отличается от обычной и имеет свои тонкости. Главное отличие состоит в том, что в качестве лица, ответственного за погашение ипотечного долга, выступает Министерство обороны РФ. Это длится до тех пор, пока фактический заемщик служит в рядах российской армии. «Росвоенипотека» будет выплачивать ежемесячные взносы до полного погашения долга или до достижения установленного лимита по сумме. Кроме того, отличаются этапы оформления, условия кредитования, а также требования к заемщику.
Механизм работы
Каждый военнослужащий старше 22 лет регистрируется в накопительно-ипотечной системе (НИС). На счет системы ежегодно поступают субсидии, которые индексируются. Размер индексации и сумма пополнения определяют, сколько средств будет на счету. Через три года участник может подать рапорт на получение военной ипотеки — целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
Для участия в НИС необходимо:
- служить по контракту не менее трех лет. Актуально для прапорщиков и мичманов. Рядовые солдаты и матросы могут претендовать на получение военной ипотеки после заключения второго контракта;
- быть зачисленным автоматически. Автоматически включают в реестр офицеров, получивших звание после 2005 года;
- быть зачисленным на добровольной основе. Добровольное занесение в перечень доступно для военнослужащих, которым офицерское звание было присвоено до 2005 года. Для включения необходимо написать раппорт.
Участвовать в программе можно в течение всего срока службы.
В 2020 году размер ежегодных субсидий составляет 288 410 рублей. Участникам НИС предлагаются более низкие процентные ставки, чем другим категориям заемщиков. При этом средства с именного накопительного счета идут на погашение ипотечного кредита.
Сумма ипотеки может быть любой, но размер компенсации фиксированный — 2,58 млн рублей. Если приобретаемая квартира дороже, то оставшуюся часть суммы военный выплачивает из собственных сбережений.
Особенности участия в программе
Участвовать в программе могут военнослужащие от 22 до 45 лет, состоящие в НИС более 36 месяцев. За весь период службы на их счетах накапливаются денежные средства. Снять деньги со счета для приобретения недвижимости можно при соблюдении ряда условий:
- выслуга более 20 лет;
- увольнение после 10 лет службы по уважительной причине, например, состоянию здоровья, семейным обстоятельствам и др.
Если со времени начала службы прошло менее 20 лет, то погашать ипотеку придется самостоятельно. Более того, если для увольнения нет веских причин, и оно произошло раньше, чем через 10 лет, то ранее выплаченные средства придется вернуть государству.
Когда стаж военной службы больше 10, но меньше 20 лет, ситуация с кредитом также зависит от причин расторжения контакта. Причины делятся на несколько категорий:
- льготные. Признание негодным к несению военной службы по результатам врачебной комиссии, организационно-штатные мероприятия, перевод. В таких случаях государство выплачивает при увольнении деньги, которые бы увольняемый накопил за 20 лет;
- нельготные. Бывают негативными и нейтральными. К негативным относится несоблюдение условий контракта, нарушение дисциплины. Если увольнение произошло по одной из этих причин, то военному придется вернуть все средства по кредиту, включая проценты за весь период. В качестве нейтральных причин выступает завершение срока контракта, а также семейные обстоятельства. Такие случаи не предусматривают обязательного возврата средств, но остаток долга заемщик будет выплачивать сам.
Требования к жилью
Участники госпрограммы вправе приобретать недвижимость в любом регионе России, независимо от места службы. Допускается приобретение домов с земельными участками, квартир на вторичном рынке, а также новостроек по договорам долевого участия.
Нельзя приобретать квартиры в аварийных и ветхих домах, а также хрущевках. Недопустима покупка комнат в коммуналках. При этом приобретение собственной квартиры не лишает права пользования служебной жилплощадью.
Размер финансирования
Условия, на которых предоставляется военная ипотека, могут меняться в зависимости от разных факторов. Например, на процентную ставку влияет размер первоначального взноса, а также срок ипотеки. При этом максимальный период предоставления кредита зависит от возраста заемщика. На момент закрытия кредита заемщику должно быть не более 45 лет.
Также порядок финансирования определяется условиями конкретного банка. В 2020 году партнерами НИС являются более 77 кредитно-финансовых организаций.
Преимущества и недостатки жилищного кредитования
Жилищная госпрограмма имеет свои плюсы и минусы, а также определенные нюансы, о которых стоит знать. Например:
- существует такое понятие, как налоговый вычет по военной ипотеке. Получить его можно только с суммы, выплаченной за счет собственных средств. Так, вычет предоставляется только с двух миллионов и составляет 260 тысяч рублей;
- получить одобрение по ипотечному кредиту можно и с плохой кредитной историей. Среди большого количества банков-партнеров программы можно подобрать организацию, которая предъявляет менее жесткие требования к заемщикам;
- если военнослужащий, оформивший военную ипотеку, погибает, и при этом служил в армии менее 10 лет, то долговые обязательства по кредиту переходят к его супруге или ближайшим родственникам. При выслуге более 10 лет, семья погибшего может рассчитывать на поддержку государства;
- существует возможность объединения военной ипотеки с гражданской;
- повторная выдача ипотечного кредита возможна при условии, что предыдущий заем полностью погашен, а на счету в НИС накопилась сумма, которой хватает на первоначальный взнос. Кроме того, заемщику должно быть не более 42 лет.
Еще один важный нюанс в том, что квартира, приобретенная по военной ипотеке, не является совместно нажитым имуществом и не подлежит разделу при разводе.
К недостаткам госпрограммы относится ограниченная сумма финансирования, ограничение по срокам, сложность получения налогового вычета и покупки недвижимости по ДДУ. Помимо этого, приобретенная собственность не будет принадлежать членам семьи военного.
Алгоритм оформления
Процедура оформления ипотеки состоит из нескольких этапов:
- предоставление документов в банк. Пакет документов зависит от требований конкретной кредитной организации;
- после одобрения заявки потребуется комплект документов для подготовки договора купли-продажи. Выбранный объект недвижимости должен быть одобрен банком;
- подписание кредитного договора и отправление бумаг в ФГКУ «Росвоенипотека».
Далее «Росвоенипотека» проверяет документы и направляет их обратно в банк. Затем на счет участника НИС поступают средства на первоначальный взнос. После выдачи ипотечных средств государство начинает вносить ежемесячные взносы вместо военного. Это происходит до момента увольнения сотрудника с военной службы или полного закрытия ипотеки.