Когда есть желание купить свою квартиру, но нет средств на первоначальный взнос, предложения некоторых банков и девелоперов становятся весьма привлекательными. Речь о программах, дающих возможность получить ипотечный кредит без начального капитала.
Условия и требования
Средний процент минимального взноса составляет 10-30, в зависимости от условий банка.
Чтобы не ждать, пока появится нужная сумма накоплений, есть смысл оформить ипотеку без взноса.
У каждого банка свои условия предоставления такого кредита. Вот примерный список:
- Минимальный возраст заемщика: от 21-23 лет.
- Хорошая кредитная история.
- Наличие постоянной регистрации в регионе местоположения банка и квартиры, на которую предоставляется кредит.
- Минимальный стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 0,5-1 года.
- Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от общего дохода.
- Воспользоваться программой могут только граждане России (как правило).
Еще одно условие, которое часто выдвигают банки заемщикам – предоставление дополнительной залоговой недвижимости. Это предполагает формальный переход имущества в собственность банка с ее возвратом заемщику после погашения кредита. Понятно, что в случае просрочек ипотечных выплат банк получает залог в постоянную собственность. Все нюансы и условия прописываются в договоре и определяются политикой конкретной финансовой организации.
Некоторые банки дают кредит под залог недвижимости, находящейся в собственности стороннего лица, в роли которого часто выступают родственники и друзья заемщика. Такой займ фактически является поручительством по кредиту.
Еще один способ получения ипотеки без первого взноса – страхование квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховой полис необходим для оформления любой ипотечной сделки, и чаще является одним из условий предоставления кредита.
Что нужно сделать, чтобы взять ипотеку с нулевым взносом?
Существует два наиболее простых варианта получения кредита на недвижимость при отсутствии первоначального капитала:
Способ 1 – взять потребительский кредит и внести его сумму в качестве первоначального взноса.
Способ 2 – оформление залога на имущество.
Первый вариант далеко не самый экономичный. Кроме того, не каждый банк согласится дать крупный займ без подтверждения дохода или без залога. Ставки по потребительским кредитам достаточно высоки, и стоит помнить, что первое время придется ежемесячно вносить плату и за кредит, и за ипотеку.
А вот с залогом все гораздо проще. Если у заемщика есть имущество, банк берет его в залог и выдает кредит на меньшую сумму (за минусом стоимости залоговой недвижимости). Некоторые финансовые учреждения оформляют ипотечные кредиты под залог покупаемой квартиры. Если заемщик теряет возможность выплачивать средства, банку переходят права на заложенное имущество. Как правило, он реализует его на рынке и за счет полученных денег покрывает долг по ипотеке.
Для кредитной организации важно, чтобы потенциальный заемщик подтвердил свою платежеспособность и уровень дохода, достаточный для выплаты кредита. В обратном случае банк рискует потерпеть убытки. Стремление минимизировать риски вполне оправдано.
Если вы относитесь к льготной группе граждан или имеете сертификат (например, материнский капитал), ваши возможности расширяются. Так, военнослужащие имеют возможность оплатить первый взнос за счет накоплений НИС. Это накопительно-жилищная система, через 3 года после регистрации в которой военнослужащий получает возможность использовать накопленные средства на покупку жилья, первоначальный взнос по ипотеке или погашение кредита.
Льготные категории граждан, стоящие в очереди на улучшение условий проживания, могут претендовать на получение субсидии для оплаты первичного взноса. Это могут быть молодые семьи с детьми, ученые, учителя и другие работники бюджетной сферы.
Банки Санкт-Петербурга, которые выдают ипотечные кредиты без начального взноса:
- Тинькофф банк;
- ББР БАНК – выдает кредиты под залог недвижимости;
- Банк Союз;
- РосЕвроБанк;
- Запсибкомбанк – выдает ипотеку под залог и поручительство;
- СНГБ;
- Банк Форштадт, и другие.
Условия везде разные, подробнее можно уточнить на официальных сайтах или по телефонам банков.
Плюсы и «подводные камни» ипотеки без первого взноса
Первое и очевидное преимущество – возможность быстро получить кредит без накоплений. А значит, и ключи от новой квартиры.
Другие плюсы
- Такие программы позволяют выгодно использовать льготы и государственные социальные сертификаты.
- Есть банки, которые не требуют оформления залога при краткосрочном кредитовании – им достаточно подтвержденной платежеспособности заемщика.
- При росте инфляции ранняя ипотека становится выгодной. Кредитные ставки повышаются, а ваша остается неизменной. Хотя здесь все непредсказуемо – вероятность, что произойдет значительный скачок ставок, сложно предугадать.
Минусы
- Если кредит выдается под залог имущества, вернуть на него полные права собственности можно только после погашения всей стоимости новой квартиры.
- Теряется право на выполнение действий с залоговым имуществом. Делать ремонт или перепланировку, сдавать в аренду объект можно будет только после получения согласия кредитора.
- Процентные переплаты. Придется платить больше процентов, чем при внесении первого взноса. Ведь начисляться они будут на полную стоимость нового жилья.
- В некоторых случаях – необходимость оформления дополнительной страховки: имущества, здоровья, жизни. То есть очередные затраты.
Статистика, проведенная по результатам опроса потенциальных заемщиков, показала, что чуть меньше половины хотели бы приобрести жилье без первоначального капитала. Однако на практике таких сделок очень мало. Основная причина – сложность в одобрении кредита банком, второстепенная – нежелание людей переплачивать. Многие выбирают подождать и накопить на взнос, в итоге сэкономив на процентах.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса
Сначала нужно определиться с программой: использование материнского капитала, счета НИС (для военных), государственной субсидии. Если льгот нет, можно поискать предложения по оформлению кредита под залог имущества. Если и этот вариант не подходит, можно привлечь надежного поручителя. Ну и на крайний случай можно взять потребительский кредит.
Затем выбираем финансовую организацию, которая предлагает оптимальную программу, подаем заявление с пакетом документов, необходимых для одобрения запроса. Уточнить их перечень можно в офисе банка, на его официальном сайте или по телефону. Если заявка одобрена, представляем документы уже для покупки квартиры, согласуем условия и подписываем договор.
Заключение с выводами
Оформить ипотечный кредит без первичного взноса можно во многих банках. Распространенные программы: ипотека с материнским капиталом, государственной субсидией, под залог недвижимости, военная ипотека. Как вариант, можно взять потребительский кредит и внести его в качестве первоначального взноса.
Предпочтителен вариант с залогом. Если в собственности заемщика есть недвижимое имущество, вероятность одобрения ипотеки без первоначального взноса резко возрастает. Важно, чтобы оно было ликвидным и подходило для проживания.
Нередко можно встретить акционные программы банков, по которым жилье предоставляется от прямого застройщика в ипотеку без первичного взноса. Такие предложения довольно рискованны, так как в большинстве своем через них реализуется жилье, которое еще не сдано в эксплуатацию, и сроки сдачи пока неизвестны.