Платежи по ипотеке часто выше, чем стоимость аренды квартиры в российских городах. Но, с другой стороны, практика долгосрочного найма жилых помещений слабо развита в нашей стране и имеет свои недостатки по сравнению с проживанием в собственном жилье. Разберемся в плюсах и минусах аренды и приобретения жилья в кредит.
Ипотека: преимущества и недостатки
Что дает ипотека?
- Право собственности на приобретаемую недвижимость. Квартира хоть и находится в залоге, но принадлежит заемщику.
- Возможность делать ремонт, а также распоряжаться квадратными метрами по своему усмотрению (пусть и с некоторыми ограничениями).
- Право на получение налогового вычета: за покупку квартиры и уплаченные проценты по ипотеке.
- Гарантию юридической чистоты недвижимого объекта.
- Фиксированный платеж. Ежемесячные платежи не будут увеличиваться в течение всего времени кредитования. Более того, их можно уменьшить, если делать частично досрочное погашение или рефинансировать кредит.
Ипотека — серьезная финансовая нагрузка на личный или семейный бюджет. Для оформления ипотеки потребуется определенное количество денег на первоначальный взнос. Также важно быть уверенным в своем финансовом положении, так как выплачивать кредит придется не один год. Кроме того, ипотечное кредитование сопровождается дополнительными расходами: оформление страховки, оценка недвижимости, затраты на регистрацию и др. К другим недостаткам ипотечных займов относится существенный размер переплаты в долгосрочной перспективе.
Сократить переплату можно, если воспользоваться льготной ипотечной программой и взять кредит по сниженной ставке, а также вносить досрочные платежи.
Плюсы и минусы аренды
Многие рассматривают аренду недвижимости как временное решение жилищного вопроса. В краткосрочной перспективе съем жилья требует меньших затрат, чем единовременное вложение в приобретение квартиры. К плюсам такого варианта можно отнести мобильность — в любой момент можно сменить место проживания, а также отсутствие долговых обязательств и возможность подстроиться под изменившиеся обстоятельства. Аренду часто выбирают те, кто не имеет возможности в данный момент оформить ипотечный кредит, например, из-за отсутствия официального дохода или первоначального взноса.
Среди недостатков аренды можно выделить:
- периодическое повышение арендной платы;
- невозможно обустроить жилище по своему вкусу;
- риск того, что владелец квартиры в любой момент попросит освободить жилье.
Основной отрицательный момент для нанимателей в том, что они не имеют никаких прав на недвижимость, за которую платят. Аренда недвижимости невыгодна еще и потому, что не всегда получается одновременно снимать квартиру и копить на собственные квадратные метры.
Аренда VS ипотека
Что выгоднее: снимать квартиру или взять ипотеку? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, все зависит от многих факторов:
- уровня доходов;
- категории жилья, рассматриваемого для проживания/покупки;
- арендных ставок в конкретном регионе;
- средней стоимости квадратного метра жилья;
- жизненных целей, планов и др.
Сделаем простые расчеты по аренде и ипотеке для Санкт-Петербурга, чтобы понять какой вариант будет наиболее целесообразен.
Ипотечный кредит
Исходные данные:
- однокомнатная квартира стоимостью 5 000 000 рублей;
- первый взнос — 20% (1 000 000 рублей);
- процентная ставка — 9% годовых;
- срок кредитования — 10 лет.
Итого:
- сумма ежемесячного платежа — 50 670 рублей;
- итоговая переплата — 1 080 437 рублей;
- необходимый доход — от 90 000 рублей.
Если первоначальный взнос положить на депозит с капитализацией под 4% и каждый месяц вносить туда по 50 000, то накопить на квартиру без ипотеки можно уже через 5 лет. Но спрогнозировать уровень инфляции в течение этого периода, а также то, сколько будет стоить аналогичная недвижимость, невозможно. Такая схема сработает в случае, если все это время не придется тратить деньги на съем жилья.
Аренда
Исходные данные:
- однокомнатная квартира;
- ежемесячная стоимость аренды — 30 000 рублей.
Итого за 12 месяцев за съем придется заплатить 360 000 рублей. Общая сумма за 10 лет составит 3 600 000 рублей, без учета увеличения арендной платы.
Таким образом, платеж за съемную квартиру аналогичного класса ниже, чем по ипотеке на 20 670 рублей. Если эту сумму ежемесячно размещать на депозите под те же 4%, то за 10 лет удастся накопить (с учетом первоначального взноса) около 4 084 000 рублей.
Вывод:
- Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении — 7 684 000 рублей.
- Итоговая стоимость квартиры по ипотеке — 6 080 437 рублей. По факту сумма будет меньше, поскольку можно получить налоговый вычет с покупки недвижимости и выплаченных банку процентов.
Прежде чем сравнивать, что выгоднее ипотека или аренда, важно учитывать все факторы. Если есть уверенность в финансовой стабильности и средства на первоначальный взнос, выгоднее брать ипотечный кредит. Предварительно стоит реально оценить свои финансовые возможности. В ситуации, когда доходы не позволяют получить заём или накопить на взнос, разумнее снимать жилье.